14. 4. 2026Analýza ČSAP: Lidé žijící s HIV už nejsou pro pojišťovny automaticky nepojistitelní. Trh je ale výrazně nerovnoměrný.
Česká společnost AIDS pomoc (ČSAP) zveřejňuje aktuální analýzu dostupnosti pojistných produktů pro osoby žijící s HIV na českém trhu ke konci roku 2025. Studie potvrzuje zásadní posun v přístupu pojišťoven: díky moderní léčbě proti HIV (antiretrovirové léčbě, zkráceně ART) a vědecky potvrzené zásadě U=U (nedetekovatelný = nepřenosný) již HIV není vnímáno jako smrtelná nemoc, ale jako dlouhodobé chronické onemocnění.
Trh se otevírá, ale zůstává rozdělený
Analýza ukazuje výrazný rozdíl v přístupů jednotlivých pojišťoven. Na jedné straně stojí otevřené a vstřícné subjekty, které umožňují individuální posouzení rizika a reálné sjednání životního pojištění i dalších produktů. Na straně druhé přetrvávají modely s omezenou nabídkou či faktickým odmítáním klientů žijících s HIV.
Za průkopníka v oblasti otevřenosti vůči klientům označuje analýza společnost Simplea, která má největší praktickou zkušenost s klienty žijícími s HIV. Komplexnější krytí nabízí také MetLife a silnou pozici v oblasti úrazového pojištění bez rizikových přirážek vykazuje Česká podnikatelská pojišťovna.
Naopak některé instituce poskytují pouze omezené produkty (např. investiční či úrazové varianty), případně aplikují velmi přísné zdravotní podmínky a výluky.
Klíčová role zdravotní stability
Rozhodujícím faktorem pro sjednání pojištění je doložení stabilní léčby – zpravidla 6 až 12 měsíců na ART, nedetekovatelná virová nálož a minimální hodnota CD4 buněk dle vnitřních podmínek pojišťovny. Některé subjekty vyžadují aktuální laboratorní výsledky ne starší než 30 dní.
Z analýzy dále vyplývá, že:
- pojištění pro případ smrti je dnes relativně dostupné,
- úrazové pojištění představuje kategorii s nejnižšími překážkami,
- připojištění závažných onemocnění či invalidity zůstává výrazně omezené,
- rizikové přirážky se pohybují přibližně mezi 25 až 275 %.
„Pozitivní je, že dochází k posunu od plošných výluk k individuálnímu posuzování. Přesto je český trh stále výrazně rozdělený a klienti se bez odborného poradenství obtížně orientují,“ uvádí Jiří Pavlát, předseda České společnosti AIDS pomoc.
ČSAP dlouhodobě apeluje na finanční instituce, aby vycházely z aktuálních medicínských poznatků
a nastavovaly jasné, srozumitelné a spravedlivé podmínky. Stabilizovaný člověk žijící s HIV má dnes při správné léčbě srovnatelnou délku i kvalitu života s běžnou populací.
Oslovené pojišťovny:
- KB pojišťovna, a.s.
- Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. (ČPP)
- Generali Česká pojišťovna a.s. (GPČ)
- ČSOB Pojišťovna
- MetLife Europe d.a.c.
- Simplea pojišťovna, a.s.
- Allianz pojišťovna, a.s.
- Kooperativa pojišťovna, a.s.
- NN životní pojišťovna
- UNIQA pojišťovna, a.s.
- YOUPLUS Životní pojišťovna
Průzkum pojištění se uskutečnil v roce 2025. Data byla získána na základě odpovědí zástupců pojišťoven na jednotný dotazník ČSAP.
Více informací se dozvíte v přiložené analýze.